Prima di scrivere alla banca, metti in ordine il rapporto interessato, i fatti, le somme contestate e il risultato che vuoi ottenere. Questa scheda aiuta a preparare la contestazione e a conservarne gli sviluppi, senza confondere problemi che richiedono risposte diverse.
Aggiornamento: 2026-11-03
Hai trovato una spesa che non riconosci, una rata diversa da quella attesa oppure addebiti che continuano dopo la richiesta di chiusura del conto. Le informazioni ci sono, ma sono sparse tra estratti conto, messaggi e telefonate alla filiale.
Il primo lavoro è riunirle in modo che si capiscano che cosa contesti e che cosa chiedi alla banca. Non serve ricostruire ogni dettaglio della tua storia come cliente: occorre rendere verificabile il problema.
La scheda che segue è uno strumento di preparazione, non un modulo ufficiale né un reclamo da inviare uguale in ogni situazione. È pensata per conti, pagamenti e finanziamenti di privati e piccole imprese in Italia; non tratta investimenti e assicurazioni.
Non aspettare però di completarla se occorre agire subito. In particolare, un pagamento non autorizzato va comunicato senza indugio alla banca secondo le modalità previste: raccogliere i documenti non deve ritardare la segnalazione. Termini e condizioni della contestazione vanno poi verificati in base al problema specifico.
Apri la scheda con i dati che permettono di individuare il cliente, l’intermediario e il rapporto. Puoi copiare questi campi e compilare soltanto quelli pertinenti.
Quest’ultimo campo serve a mettere a fuoco la questione. «Contesto tre commissioni addebitate dopo la mia richiesta di chiusura» è più utile di «La banca gestisce male il conto».
Se sono coinvolti più rapporti o intermediari, tienili distinti. Potranno comparire nella stessa ricostruzione, ma deve risultare chi ha fatto che cosa.
Dopo l’identificazione, prepara una cronologia essenziale. Per ogni passaggio annota data, fatto e documento di riscontro.
Le date da cercare sono quelle dell’operazione, della sua scoperta, delle comunicazioni inviate e delle risposte ricevute. Non sempre coincidono: un addebito può essere stato registrato prima del giorno in cui lo hai visto.
Puoi usare questo schema, ripetendolo per ogni passaggio:
Data: … Che cosa è successo: … Chi è intervenuto e attraverso quale canale: … Documento o riferimento disponibile: …
Inserisci anche le telefonate importanti, precisando che si tratta di una tua annotazione. Se non ricordi il giorno esatto, scrivi «data da verificare» anziché attribuire al ricordo una precisione che non ha.
Se durante una telefonata ti è stato promesso un rimborso, annotalo. Tieni però distinta la promessa riferita a voce da un impegno scritto e, soprattutto, dall’effettivo accredito della somma.
Scrivere soltanto un totale rende difficile capire come sei arrivato alla cifra richiesta. Per ciascuna voce riporta:
Per esempio, se contesti quattro spese da 25 euro e la banca ne ha già restituita una, indica sia i 100 euro iniziali sia i 25 euro rimborsati. La richiesta residua sarà così riconoscibile.
Non confondere la restituzione delle somme contestate con il risarcimento di ulteriori danni. Se chiedi anche questi ultimi, descrivi separatamente la perdita subita, il suo collegamento con il comportamento della banca e i documenti che permettono di quantificarla. Una cifra aggiunta senza spiegazione non chiarisce la richiesta.
Se il calcolo è ancora provvisorio, dichiaralo e indica che cosa manca per completarlo.
Non serve allegare tutto quello che possiedi. Scegli i documenti che permettono di seguire i fatti e verificare la richiesta, numerandoli in un indice.
La selezione cambia con il problema:
Per ciascun allegato annota il nome del file, la data e che cosa dimostra. Una denominazione come «03_Estratto_conto_giugno.pdf» aiuta più di una serie di file chiamati «documento».
Conserva i file originali. Se prepari copie con evidenziazioni, mantieni leggibili intestazione, periodo e contesto della voce contestata.
Quando manca un documento, inseriscilo in una sezione separata: documento da richiedere, operazione o periodo cui si riferisce, data della richiesta ed esito.
Per la documentazione relativa a singole operazioni degli ultimi dieci anni, l’articolo 119 del Testo unico bancario riconosce al cliente il diritto di ottenere copia entro un termine congruo, comunque non superiore a novanta giorni dalla richiesta. Sono addebitabili soltanto i costi di produzione; l’intermediario deve indicarne il presumibile importo al momento della richiesta. Questa regola riguarda le copie delle operazioni: non è il termine per rispondere al reclamo o per effettuare un rimborso.
Dopo aver ricostruito il problema, completa il campo più importante:
Chiedo alla banca di: …
Indica un risultato riconoscibile: restituire determinate somme, correggere un conteggio, consegnare documenti individuati oppure spiegare il criterio usato per applicare una voce.
Puoi formulare più richieste, ma tienile separate. Per esempio, chiedere copia di un documento e contestare un addebito sono due cose diverse: dalla comunicazione deve risultare se vuoi entrambe.
Aggiungi poi il registro dei contatti già avuti:
Data di invio: … Destinatario e canale utilizzato: … Richiesta formulata: … Prova di consegna o numero di pratica: … Risposta ricevuta e relativa data: … Che cosa resta irrisolto: …
Non limitarti a scrivere «la banca ha risposto negativamente». Annota la ragione del rifiuto e conserva il testo integrale. Se la risposta accoglie soltanto una parte della richiesta, distingui ciò che è stato riconosciuto da ciò che resta contestato.
Questa precisione è utile anche per un eventuale ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario: il ricorso deve riguardare la stessa questione già sottoposta alla banca con il reclamo.
Quando il materiale è ordinato, usa la scheda per preparare una comunicazione comprensibile all’Ufficio reclami, seguendo i recapiti e le modalità pubblicati dall’intermediario. La scheda rimasta sul tuo computer non sostituisce l’invio.
Il testo può seguire lo stesso filo: rapporto interessato, fatti essenziali, ragioni della contestazione, richieste e indice degli allegati. Non occorre aggiungere formule giuridiche che non aiutano a capire il problema.
Conserva insieme testo inviato, allegati e prova della ricezione. Aggiorna poi la scheda con la risposta e con gli interventi effettivamente eseguiti: una disponibilità al rimborso e un rimborso accreditato sono due passaggi diversi.
Prima dell’invio, controlla soprattutto che ogni somma richiesta sia spiegata e che ogni documento richiamato sia presente. Se restano dubbi sui termini o sul rimedio corretto, vanno chiariti in relazione alla specifica contestazione, non affidati a una formula generica.
Aggiornato al 3 novembre 2026.
Per scegliere il percorso utile, parti da ciò che devi fare: controllare una spesa, valutare un finanziamento, affrontare un debito o contestare il comportamento dell’intermediario. Sono problemi collegati, ma richiedono verifiche e decisioni diverse.
Leggi il testo completo →Ottenere un rimborso, correggere un errore e segnalare un comportamento scorretto sono obiettivi diversi. Reclamo, Arbitro Bancario Finanziario, esposto e causa non sono passaggi da percorrere tutti: la scelta dipende dal risultato che serve.
Leggi il testo completo →Un reclamo scritto è il primo passo per contestare un addebito o un disservizio. Se non basta, si può chiedere una decisione all’Arbitro Bancario Finanziario, segnalare il comportamento alla Banca d’Italia oppure valutare una causa. Sono strumenti diversi, da scegliere in base al risultato che si vuole ottenere.
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