Prima di chiedere una rata più bassa, occorre capire quanto devi ancora, a chi e quale somma puoi davvero destinare ai pagamenti. Da questa ricostruzione dipende la scelta tra un accordo con il finanziatore, un nuovo finanziamento e una procedura per il sovraindebitamento.
Aggiornamento: 2026-10-30
Una rata è rimasta indietro e sta arrivando la successiva. Nel frattempo continui a pagare un altro prestito e usi la carta per le spese quotidiane. Quando gli impegni si sovrappongono, è facile concentrarsi sulla scadenza più vicina senza sapere più quanto pesa il debito complessivo.
La prima mossa utile è ricostruire tutti i debiti e confrontarli con le risorse disponibili, mentre avvisi il finanziatore delle difficoltà. Se il problema è temporaneo, può bastare modificare i pagamenti. Se invece le entrate non consentono più di sostenere l’insieme degli impegni, alleggerire una sola rata potrebbe soltanto rinviare il problema.
Qui consideriamo prestiti, acquisti finanziati, carte rateali e mutui contratti per esigenze personali o familiari. I debiti legati a un’attività professionale o d’impresa richiedono una valutazione diversa, soprattutto quando si devono scegliere le procedure previste dalla legge.
Raccogli contratti, piani di rimborso, comunicazioni periodiche, ricevute e solleciti. Per ogni finanziamento annota il creditore, la rata, la scadenza finale, gli arretrati e il capitale ancora da restituire. Segna anche eventuali garanti, cointestatari o ipoteche: sono elementi da conoscere prima di proporre cambiamenti.
Non calcolare il debito residuo sottraendo semplicemente tutte le rate pagate dalla somma ricevuta. Le rate comprendono anche interessi e, secondo il contratto, altri costi. Chiedi invece al finanziatore una situazione aggiornata, riferita a una data precisa, che distingua capitale residuo, rate scadute, interessi di mora e spese richieste.
Occorre poi chiarire che cosa rappresenta la cifra comunicata. L’importo necessario per recuperare gli arretrati non coincide con quello che serve per chiudere anticipatamente il finanziamento. Per quest’ultimo scopo chiedi il conteggio estintivo, cioè il calcolo della somma da versare per estinguere il rapporto entro la data indicata.
Se mancano i documenti, richiedili per iscritto. Per la documentazione relativa alle singole operazioni degli ultimi dieci anni, il Testo unico bancario prevede la consegna entro un termine congruo e comunque non oltre novanta giorni. Possono essere addebitati soltanto i costi di produzione: questo diritto non significa che ogni copia debba essere gratuita.
Se ti contatta una società di recupero crediti, chiedi quale rapporto sta gestendo, per conto di chi e come è stato calcolato l’importo. Confronta la richiesta con i documenti e con i pagamenti già effettuati, prima di accettare un nuovo piano.
Per completare la ricostruzione puoi consultare gratuitamente i tuoi dati nella Centrale dei rischi della Banca d’Italia e chiedere l’accesso alle informazioni presenti nei sistemi privati di informazione creditizia, spesso chiamati SIC.
Queste verifiche aiutano a individuare le esposizioni registrate e le eventuali anomalie. Non sostituiscono però il conteggio dei singoli creditori. La Centrale dei rischi, in particolare, non certifica tutti i tuoi debiti: esistono soglie di segnalazione e non tutti gli intermediari vi partecipano.
L’assenza di un prestito dalla Centrale dei rischi, quindi, non dimostra che sia stato estinto. Allo stesso modo, se trovi un dato che ritieni sbagliato, va chiesta la verifica all’intermediario che lo ha segnalato.
Una volta ricostruiti i debiti, affiancali al bilancio familiare. Parti dalle entrate nette sulle quali puoi ragionevolmente contare, senza trattare straordinari, premi o aiuti occasionali come se fossero garantiti.
Sottrai le spese necessarie per vivere e lavorare: abitazione, alimentazione, utenze, trasporti, salute e mantenimento dei figli. Considera anche le uscite che non arrivano ogni mese, come assicurazioni e spese scolastiche, accantonandone una quota. È prudente lasciare un margine per gli imprevisti.
Il risultato è una base pratica per capire quale impegno proporre. Se restano disponibili 250 euro al mese, un accordo da 400 euro non diventa sostenibile soltanto perché prima ne pagavi 600.
Chiediti poi se la difficoltà ha una fine prevedibile. Un’interruzione temporanea del lavoro non è la stessa cosa di una riduzione stabile del reddito. Nel primo caso può servire una pausa; nel secondo occorre cambiare il rapporto tra debiti e risorse.
Questa valutazione va fatta sull’insieme degli impegni. Un accordo conveniente con una finanziaria può risultare inutile se assorbe tutto il denaro necessario per pagare gli altri debiti.
Contatta la banca o la finanziaria senza aspettare che gli arretrati aumentino. Spiega che cosa è cambiato, documenta la difficoltà e indica quale pagamento ritieni sostenibile. Una richiesta concreta permette di discutere una soluzione più precisa di un generico “non riesco più a pagare”.
La rinegoziazione modifica le condizioni del finanziamento esistente. Allungarne la durata può ridurre la rata, ma può anche aumentare il costo complessivo. Chiedi dunque il nuovo piano di rimborso e guarda sia l’importo mensile sia quanto dovrai ancora pagare in totale.
La sospensione può essere utile quando prevedi di recuperare la capacità di pagamento. Non equivale però alla cancellazione delle rate: verifica quali somme vengono rinviate, quali interessi maturano e come cambia la scadenza finale. Per i mutui destinati all’acquisto della prima casa esiste anche il Fondo di solidarietà gestito da Consap, accessibile soltanto in presenza degli eventi e dei requisiti previsti. La domanda si presenta alla banca.
Il consolidamento dei debiti, invece, è un nuovo finanziamento utilizzato per chiudere quelli precedenti. Una sola rata può semplificare la gestione, ma non dimostra da sola che l’operazione convenga. Confronta durata, TAEG — l’indicatore del costo annuo complessivo —, totale da restituire e garanzie richieste. Verifica inoltre quali debiti saranno effettivamente estinti.
Non esiste un diritto generale a ottenere qualsiasi modifica richiesta o un nuovo prestito. Prima di aderire, fatti consegnare le condizioni per iscritto e chiarisci come verranno trattati gli arretrati. La semplice richiesta di aiuto non autorizza a interrompere i pagamenti.
Se puoi disporre di una somma, anche grazie a un aiuto familiare, puoi valutare una proposta di saldo e stralcio: il creditore accetta un pagamento inferiore al debito e rinuncia alla parte restante, alle condizioni concordate. È un accordo da negoziare, non uno sconto che il debitore può imporre.
Prima di versare, fai precisare per iscritto quale debito viene chiuso, quanto occorre pagare, entro quando e quando diventa efficace la rinuncia al residuo. Se sono previste più rate, chiarisci le conseguenze di un ritardo.
Una quietanza per una somma ricevuta non chiarisce necessariamente che tutto il debito sia estinto. È questo il punto da rendere inequivocabile nell’accordo.
La chiusura, inoltre, non comporta la cancellazione immediata della storia delle segnalazioni creditizie. Chiedi al finanziatore di spiegarti anche questi effetti, senza confonderli con l’estinzione del debito.
Quando il denaro disponibile non consente di rimborsare regolarmente i debiti, continuare a ottenere piccoli rinvii può non essere sufficiente. È il momento di valutare il sovraindebitamento con un Organismo di composizione della crisi, o OCC, verificandone l’iscrizione nel registro del Ministero della Giustizia.
Per i debiti contratti come consumatore, il Codice della crisi prevede una procedura di ristrutturazione che può consentire pagamenti anche parziali. Non è una semplice trattativa privata: occorrono un piano documentato e il controllo del tribunale.
L’accesso non è automatico. Contano anche le cause dell’indebitamento: colpa grave, malafede o frode possono impedirlo, così come determinati precedenti benefici di liberazione dai debiti. Vanno valutati redditi, patrimonio, esigenze familiari e costi della procedura.
Rivolgersi a un OCC non blocca da solo le iniziative dei creditori: le eventuali protezioni richiedono i provvedimenti previsti dalla legge. Per questo, se hai già ricevuto atti giudiziari, portali subito al professionista insieme alle date di notifica.
Il prossimo passo utile è presentarti al primo colloquio con tre elementi: l’elenco completo dei debiti, i relativi documenti e un bilancio familiare realistico. Servono a distinguere un accordo che puoi rispettare da una promessa destinata a creare nuovi arretrati.
Aggiornato al 30 ottobre 2026.
Per scegliere il percorso utile, parti da ciò che devi fare: controllare una spesa, valutare un finanziamento, affrontare un debito o contestare il comportamento dell’intermediario. Sono problemi collegati, ma richiedono verifiche e decisioni diverse.
Leggi il testo completo →Una rata che non riesci a pagare, una richiesta di restituire il fido o una segnalazione creditizia richiedono risposte diverse. Per orientarti, chiarisci quanto viene richiesto, che cosa prevede il contratto e quali informazioni risultano nelle banche dati.
Leggi il testo completo →Puoi conoscere le informazioni che banche e finanziarie consultano quando chiedi un prestito. Per contestare un errore occorre individuare l’archivio, capire che cosa risulta e rivolgersi al soggetto giusto. Aver pagato, invece, non comporta sempre la cancellazione immediata.
Leggi il testo completo →Una richiesta di rientro non significa sempre che l’intera somma debba essere pagata il giorno stesso. Bisogna verificare il contratto, la comunicazione ricevuta e il termine concesso, distinguendo il blocco del credito dalle conseguenze del mancato pagamento.
Leggi il testo completo →