Puoi conoscere le informazioni che banche e finanziarie consultano quando chiedi un prestito. Per contestare un errore occorre individuare l’archivio, capire che cosa risulta e rivolgersi al soggetto giusto. Aver pagato, invece, non comporta sempre la cancellazione immediata.
Aggiornamento: 2026-10-30
Hai chiesto un finanziamento e ti è stato detto che c’è una segnalazione a tuo nome. Oppure hai saldato alcune rate arretrate, ma il ritardo compare ancora. Prima di chiedere una generica “cancellazione dalle banche dati”, serve capire quali informazioni sono registrate e perché.
I dati inesatti devono essere corretti; quelli corretti possono restare consultabili per il periodo previsto dalle regole dell’archivio. Sono situazioni diverse: nel primo caso devi contestare un errore, nel secondo verificare che il pagamento sia stato aggiornato e che i tempi di conservazione siano rispettati.
Qui consideriamo l’accesso e la contestazione dei dati relativi ai finanziamenti delle persone fisiche, nella Centrale dei rischi della Banca d’Italia e nei sistemi privati di informazioni creditizie. Le segnalazioni su assegni e carte nella Centrale di allarme interbancaria seguono regole differenti.
Non esiste un unico elenco dei “cattivi pagatori”. La Centrale dei rischi, gestita dalla Banca d’Italia, e i Sistemi di informazioni creditizie, chiamati SIC, sono archivi distinti. Fra i gestori dei SIC privati ci sono CRIF, Experian e CTC.
Questi sistemi non raccolgono soltanto mancati pagamenti: possono contenere anche finanziamenti rimborsati regolarmente. La semplice presenza del tuo nome, quindi, non dimostra che ci sia un problema.
Se la questione emerge durante una richiesta di prestito, chiedi all’intermediario quale archivio ha consultato e quale informazione ritiene rilevante. Ti aiuterà a evitare richieste inviate al destinatario sbagliato: il prospetto della Banca d’Italia non comprende automaticamente ciò che risulta nei SIC privati.
Per la Centrale dei rischi puoi presentare una richiesta attraverso il portale dei servizi online della Banca d’Italia, anche accedendo con SPID, CIE o CNS. In alternativa, puoi utilizzare i moduli da inviare o consegnare a una Filiale. L’accesso ai propri dati è gratuito e la risposta arriva, di norma, entro trenta giorni dal ricevimento della richiesta.
Per un SIC privato puoi rivolgerti direttamente al gestore, usando il servizio dedicato all’esercizio dei diritti sui dati personali, oppure all’intermediario che ha comunicato le informazioni. L’informativa ricevuta quando hai chiesto il finanziamento aiuta a individuare i sistemi utilizzati e i relativi recapiti.
Anche l’esercizio dei diritti sui dati personali è normalmente gratuito. La risposta deve essere fornita senza ritardi ingiustificati e comunque entro un mese dal ricevimento della richiesta. Se necessario, per la complessità o il numero delle richieste, il termine può essere prorogato di altri due mesi: la proroga e i suoi motivi devono però essere comunicati entro il primo mese.
Non è dunque necessario acquistare un servizio commerciale per conoscere i propri dati. Un eventuale servizio a pagamento va distinto dalla richiesta di accesso prevista dalla normativa.
Leggi anzitutto chi ha trasmesso i dati e a quale periodo si riferiscono. Poi confronta le informazioni con il contratto, gli estratti conto e le ricevute: l’importo risulta corretto? Il pagamento è stato registrato? Il rapporto è davvero tuo?
La data è importante. Un prospetto riferito a un mese precedente al saldo può rappresentare correttamente la situazione di allora. Il problema nasce, per esempio, se un pagamento non viene recepito negli aggiornamenti successivi oppure se viene indicato un ritardo mai avvenuto.
Controlla anche come è descritta la difficoltà di pagamento. Nella Centrale dei rischi, una segnalazione “a sofferenza” non può derivare automaticamente da una rata pagata in ritardo: richiede una valutazione della situazione finanziaria complessiva del cliente. Se contesti questa classificazione, non basta quindi discutere il singolo importo: occorre chiedere su quali elementi sia stata fondata.
Per gli errori nella Centrale dei rischi devi rivolgerti all’intermediario che ha effettuato la segnalazione. È lui il responsabile dell’esattezza dei dati e deve trasmettere le correzioni alla Banca d’Italia.
Per un SIC puoi esercitare i tuoi diritti sia presso l’intermediario segnalante sia presso il gestore dell’archivio. Nella pratica, inviare una richiesta documentata a entrambi può rendere più semplice individuare e verificare il problema.
La contestazione dovrebbe spiegare quale dato è sbagliato, perché lo ritieni tale e che cosa chiedi di fare. Indica il finanziamento, il periodo e l’informazione contestata; allega la parte pertinente del prospetto e i documenti che sostengono la richiesta. Conserva una prova dell’invio e della ricezione.
Per esempio, se una rata risulta insoluta ma è stata pagata, indica scadenza, importo e data del pagamento, allegando la ricevuta. Chiedi la rettifica delle informazioni interessate e una conferma scritta dell’intervento. È più efficace di una richiesta indistinta di eliminare ogni dato a tuo nome.
Quando contesti l’esattezza dei dati personali puoi anche chiedere la limitazione del loro trattamento per il tempo necessario alla verifica. Non equivale alla cancellazione: serve a limitarne l’utilizzo durante il controllo, ferme le eccezioni previste dalla normativa.
Un ritardo realmente avvenuto non diventa inesatto soltanto perché hai poi pagato. Il pagamento deve essere recepito, ma nei SIC l’informazione sul ritardo regolarizzato può restare per un periodo determinato.
Per ritardi non superiori a due rate o mesi, il termine è fino a dodici mesi dalla registrazione della regolarizzazione. Per ritardi superiori, è fino a ventiquattro mesi dalla stessa registrazione. La cancellazione alla scadenza presuppone che nel frattempo non siano registrati ulteriori ritardi o inadempimenti.
Per gli inadempimenti non regolarizzati, il termine può arrivare a trentasei mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto oppure dall’ultimo aggiornamento reso necessario da vicende rilevanti per il pagamento. Anche in quest’ultimo caso non può superare sessanta mesi dalla scadenza contrattuale.
Questi sono termini dei SIC privati. Nella Centrale dei rischi, invece, gli intermediari possono consultare al massimo gli ultimi trentasei mesi disponibili: il saldo del debito non elimina retroattivamente le segnalazioni corrette dei mesi precedenti.
Prima di contestare la permanenza di un dato, dunque, verifica la sua natura e la data da cui decorre il termine. La richiesta giusta potrebbe essere l’aggiornamento del pagamento, non la cancellazione immediata.
Nei SIC, prima che il primo ritardo diventi accessibile agli altri partecipanti, deve essere inviato un preavviso e devono trascorrere almeno quindici giorni dalla sua spedizione. Restano inoltre da rispettare le condizioni previste per rendere visibile quel ritardo.
Se ritieni di non essere stato avvisato, chiedi copia del preavviso e gli elementi che documentano modalità e recapito. Non cercare soltanto una raccomandata: alle condizioni previste sono ammesse anche comunicazioni digitali.
Non trasferire però automaticamente questa disciplina alla Centrale dei rischi. La stessa guida della Banca d’Italia chiarisce che, per il consumatore, la mancanza del preavviso non comporta da sola la cancellazione di una segnalazione altrimenti legittima.
Se la contestazione riguarda il comportamento di una banca o finanziaria, puoi presentare un reclamo scritto al suo ufficio reclami. Per queste controversie il termine ordinario di risposta è sessanta giorni. È un termine diverso da quello di un mese previsto per rispondere all’esercizio dei diritti sui dati personali.
Se la risposta non ti soddisfa, oppure non arriva entro il termine, puoi valutare un ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, nei casi di sua competenza. Il ricorso va presentato entro dodici mesi dal reclamo e non richiede necessariamente l’assistenza di un avvocato.
Per le violazioni relative al trattamento dei dati personali puoi rivolgerti al Garante per la protezione dei dati personali. Un esposto alla Banca d’Italia può invece portare a una verifica delle segnalazioni nella Centrale dei rischi, ma non sostituisce una decisione sulla controversia; la Banca d’Italia non gestisce gli archivi dei SIC privati.
Dopo che la correzione ti è stata confermata, chiedi un nuovo prospetto per controllare che riguardi tutti i periodi contestati. Il punto non è ottenere una promessa di “pulizia”, ma verificare che ciò che gli intermediari possono leggere corrisponda alla tua effettiva storia creditizia.
Aggiornato al 30 ottobre 2026.
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