Un’offerta dell’assicurazione può essere contestata, e ricevere un pagamento non significa sempre chiudere la pratica. Per scegliere come muoversi bisogna distinguere il ritardo, il disaccordo sull’importo e la firma di un accordo definitivo.
Aggiornamento: 2026-10-30
Hai inviato i documenti, il perito ha visto l’auto, ma l’assicurazione non risponde. Oppure una proposta arriva, però è molto più bassa delle spese che hai sostenuto. Devi accettare per ottenere almeno qualcosa?
Non sei obbligato ad accettare un’offerta che ritieni insufficiente. Puoi chiedere che venga rivista e, se la contestazione non si risolve, utilizzare gli strumenti di tutela previsti. Prima, però, occorre capire che cosa blocca il risarcimento e se ti viene proposto un semplice pagamento oppure un accordo che chiude ogni richiesta.
Qui consideriamo il risarcimento dei danni da incidente stradale nell’ambito della normale assicurazione r.c. auto in Italia, anche quando la pratica è gestita dalla propria compagnia attraverso il risarcimento diretto. Restano fuori le garanzie facoltative, come la kasko, e le procedure particolari per veicoli esteri o non assicurati.
Il tempo a disposizione dell’assicurazione non si conta semplicemente dal giorno dell’incidente. Il riferimento è la ricezione di una richiesta di risarcimento completa: la sola denuncia del sinistro, o l’invio del modulo CAI, può non bastare.
Per i danni al veicolo e alle altre cose, la compagnia deve formulare un’offerta, oppure spiegare perché non intende farla, entro sessanta giorni. Il termine scende a trenta giorni se il CAI è firmato da entrambi i conducenti. Per i danni alla persona il termine è di novanta giorni; la richiesta deve comprendere anche l’attestazione medica della guarigione, con o senza postumi permanenti.
Se mancano informazioni necessarie, l’impresa deve chiedere le integrazioni entro trenta giorni. In questo caso i termini ripartono dalla ricezione dei dati o dei documenti integrativi. Anche il rifiuto degli accertamenti strettamente necessari alla valutazione del danno può sospenderli.
Prima di contestare il ritardo, quindi, recupera la richiesta inviata, la prova della consegna e le eventuali integrazioni. Non si tratta di aspettare senza limiti: serve a individuare la scadenza corretta e a chiedere una risposta precisa.
Dire soltanto «l’offerta non basta» difficilmente aiuta a modificare la valutazione. La contestazione è più utile quando individua il punto del disaccordo.
La compagnia potrebbe aver riconosciuto soltanto una parte della responsabilità dell’altro conducente, ridotto il costo delle riparazioni oppure escluso una spesa. Sono problemi diversi: nel primo caso occorre discutere la ricostruzione dell’incidente; negli altri, la prova e la valutazione dei danni.
Chiedi dunque il dettaglio della proposta e confrontalo con i tuoi documenti. Un preventivo analitico, le fatture e una valutazione tecnica o medico-legale possono aiutare a spiegare perché chiedi una somma maggiore. Non garantiscono da soli che tutto venga riconosciuto, ma rendono la richiesta verificabile.
Se non conosci le ragioni della valutazione, puoi chiedere l’accesso agli atti del sinistro, comprese le perizie che ti riguardano. Il diritto può essere esercitato, tra l’altro, dopo la comunicazione dell’offerta o del diniego, oppure quando sono scaduti i termini per comunicarli. L’accesso deve essere consentito entro sessanta giorni dalla richiesta, salvo le limitazioni previste dalla legge.
Nella procedura r.c. auto, rifiutare l’offerta non significa necessariamente rinunciare al pagamento della somma già proposta. Se comunichi che non la accetti, la compagnia deve comunque corrisponderla entro quindici giorni dalla comunicazione del rifiuto. Quanto pagato sarà conteggiato nel risarcimento definitivo.
È importante chiarire per iscritto che ritieni l’importo insufficiente e che ricevi la somma come acconto sul maggior danno richiesto, non come definizione della pratica.
Diverso è firmare una transazione, cioè un accordo con cui le parti fanno concessioni reciproche per chiudere la controversia. Una dichiarazione «a saldo e stralcio» o con rinuncia a ulteriori pretese può impedirti di chiedere altre somme per ciò che è stato definitivamente regolato.
Prima di firmare, controlla perciò quali danni sono compresi, quali restano eventualmente aperti e come vengono trattate spese e somme già ricevute. Se l’accordo riguarda soltanto l’auto, mentre le conseguenze delle lesioni sono ancora da valutare, questa distinzione deve risultare chiaramente. Aggiungere una riserva in una comunicazione separata non mette al riparo dagli effetti di un accordo definitivo già sottoscritto.
Se il liquidatore non chiarisce il problema, puoi presentare un reclamo scritto all’ufficio reclami della compagnia. È un passaggio diverso da una telefonata o da un generico sollecito.
Indica il numero del sinistro, ricostruisci le date essenziali e spiega che cosa contesti: il mancato rispetto dei termini, l’assenza di motivazioni, una valutazione che non considera determinati documenti. Allega ciò che serve e formula una richiesta riconoscibile, per esempio ottenere una risposta motivata o il riesame dell’offerta. Conserva la prova dell’invio e della ricezione.
L’impresa deve rispondere entro quarantacinque giorni dal ricevimento del reclamo. Se non risponde, oppure la risposta non è soddisfacente, puoi rivolgerti a IVASS.
Occorre però distinguere le funzioni: IVASS vigila sul comportamento delle compagnie e può intervenire sulle irregolarità, ma non stabilisce chi abbia causato l’incidente né quale sia il risarcimento dovuto. Un reclamo all’Autorità, quindi, non sostituisce lo strumento necessario per risolvere il disaccordo sull’importo.
Dal 15 gennaio 2026 è operativo l’Arbitro Assicurativo, che offre una possibilità ulteriore rispetto alla causa. Per il danneggiato che chiede il risarcimento r.c. auto, il limite è di 2.500 euro riferiti alla somma ancora contestata.
Se, per esempio, chiedi complessivamente 4.000 euro e la compagnia ne ha già pagati 2.000, la controversia sulla differenza rientra nel limite.
Prima occorre aver presentato reclamo alla compagnia e aver ricevuto una risposta insoddisfacente, oppure aver atteso quarantacinque giorni senza risposta. Il ricorso si presenta online, senza obbligo di avvocato, e richiede un contributo di venti euro.
Di regola va proposto entro dodici mesi dal primo reclamo. Nel primo anno di operatività, fino al 15 gennaio 2027, possono essere utilizzati i reclami presentati a partire dal 15 gennaio 2025. I fatti contestati, o la loro conoscenza, devono inoltre rientrare nei tre anni precedenti il reclamo.
L’Arbitro decide sui documenti: non raccoglie testimonianze e non dispone perizie tecniche d’ufficio. È quindi una strada da valutare soprattutto quando il problema può essere dimostrato con gli atti disponibili. La decisione non è vincolante come una sentenza; se la compagnia non vi si adegua, il mancato adempimento viene reso pubblico e resta possibile rivolgersi al giudice.
Quando il disaccordo non si risolve, la scelta del percorso va fatta prima di avviare procedure diverse. L’Arbitro non può essere utilizzato se la controversia è già stata portata davanti al giudice o se è pendente una negoziazione assistita sulla stessa questione.
Per le controversie da circolazione stradale, prima della causa occorre normalmente tentare la negoziazione assistita: gli avvocati delle parti cercano un accordo senza chiedere subito una decisione al giudice. Nei casi ammessi, il ricorso all’Arbitro può soddisfare questo passaggio preliminare in alternativa alla negoziazione. Il semplice reclamo, invece, non basta.
Restano inoltre i tempi minimi previsti per agire contro l’assicurazione: sessanta giorni dalla richiesta regolare per i danni alle cose e novanta per quelli alla persona. Il termine di trenta giorni previsto per alcune offerte non coincide quindi con quello per iniziare la causa.
Nel frattempo, non perdere di vista la prescrizione: per i danni da circolazione il termine ordinario è di due anni, con possibili termini più lunghi se il fatto costituisce reato. Non fare affidamento sulle sole telefonate o sull’attesa della risposta a una segnalazione a IVASS. Se la pratica si prolunga, fai verificare tempestivamente quali richieste scritte e quali atti siano necessari per conservare il diritto al risarcimento.
Aggiornato al 30 ottobre 2026.
Mettere al sicuro le persone, ricostruire i fatti, individuare l’assicurazione e valutare i danni sono passaggi diversi. Per orientarti, parti dal problema che devi risolvere adesso: non tutte le pratiche richiedono lo stesso percorso.
Leggi il testo completo →L’importo proposto è solo una parte della risposta dell’assicurazione. Prima di accettare, contestare o firmare, occorre capire quali danni sono stati valutati, quali scadenze contano e se il documento chiude definitivamente la richiesta.
Leggi il testo completo →Il tempo per chiedere il risarcimento non coincide con quello che l’assicurazione ha per rispondere. Per non perdere il diritto e capire se la compagnia è in ritardo, bisogna ricostruire le date delle richieste, della loro ricezione e degli eventuali documenti integrativi.
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