Il tempo per chiedere il risarcimento non coincide con quello che l’assicurazione ha per rispondere. Per non perdere il diritto e capire se la compagnia è in ritardo, bisogna ricostruire le date delle richieste, della loro ricezione e degli eventuali documenti integrativi.
Aggiornamento: 2026-10-30
Hai denunciato l’incidente, la compagnia ha aperto la pratica e il perito ha visto l’auto. Passano i mesi e il pagamento non arriva. Puoi continuare ad aspettare?
Non basta sapere che il sinistro è ancora “in lavorazione”. La prescrizione del risarcimento e i termini dell’assicurazione seguono regole diverse: una pratica aperta non garantisce, da sola, che il diritto resti esercitabile senza limiti.
Qui consideriamo le comuni richieste di risarcimento per incidenti avvenuti in Italia, gestite nell’ambito della responsabilità civile auto. Restano fuori le garanzie come kasko e infortuni del conducente, gli incidenti all’estero e le procedure del Fondo di garanzia per le vittime della strada.
Per i danni prodotti dalla circolazione dei veicoli, il termine ordinario di prescrizione è di due anni, normalmente dal giorno dell’incidente. Se il termine trascorre senza un atto che lo interrompa, chi deve risarcire può opporre la prescrizione e rifiutare il pagamento per questa ragione.
Questo non significa che devi necessariamente iniziare una causa entro due anni. Una richiesta scritta di risarcimento, con contenuto adeguato e rivolta al soggetto tenuto a rispondere, può interrompere la prescrizione.
Esiste però un’eccezione importante: se il fatto costituisce un reato per il quale è prevista una prescrizione più lunga, questa può applicarsi anche alla richiesta civile. L’eventuale conclusione del procedimento penale può incidere sul calcolo. Perciò, soprattutto quando ci sono lesioni, non è corretto concludere automaticamente che dopo due anni sia tutto perduto. Occorre verificare il caso concreto, senza affidarsi però all’idea che la presenza di feriti conceda sempre più tempo.
Interrompere la prescrizione significa far iniziare un nuovo periodo: nel caso ordinario, altri due anni. Non si tratta quindi di mettere in pausa il tempo rimasto.
La comunicazione deve rendere riconoscibile l’incidente e manifestare chiaramente la volontà di ottenere il risarcimento. Non basta necessariamente chiedere notizie sulla pratica o inviare una fattura senza spiegare che cosa si pretende. Conta il contenuto, non il titolo “sollecito” o “diffida”.
Anche il destinatario va controllato. Nella procedura di risarcimento diretto la richiesta si presenta alla propria compagnia; nella procedura ordinaria, all’assicurazione del veicolo responsabile. Se non è chiaro quale procedura si applichi, è meglio chiarirlo prima di confidare negli effetti di una lettera inviata al soggetto sbagliato.
Per una richiesta stragiudiziale conta che la comunicazione arrivi al destinatario entro il termine: non aspettare l’ultimo giorno per spedirla. È prudente utilizzare una raccomandata con avviso di ricevimento oppure una PEC inviata alla PEC della compagnia, conservando il testo, gli allegati e le ricevute.
Le telefonate con il liquidatore possono essere utili, ma non sostituiscono una richiesta scritta idonea a interrompere la prescrizione. E il semplice fatto che continuino i contatti non permette di considerare il termine automaticamente fermo.
Una cosa è conservare il diritto al risarcimento; un’altra è far partire il termine entro il quale l’assicurazione deve formulare un’offerta oppure spiegare perché non intende farla.
I termini ordinari sono:
Questi termini non partono automaticamente dal giorno dell’incidente, dall’apertura della pratica o dalla visita del perito. Il riferimento è la ricezione di una richiesta completa degli elementi necessari.
La sola consegna del CAI, infatti, non costituisce una richiesta completa di risarcimento. Devono risultare i dati delle persone e dei veicoli coinvolti, le circostanze dell’incidente e le informazioni necessarie a valutare il danno. Per il veicolo occorre anche indicare dove e quando è disponibile per l’ispezione.
Per le lesioni serve la documentazione medica prevista, compresa l’attestazione di avvenuta guarigione o stabilizzazione dei postumi. Il certificato del pronto soccorso, da solo, non permette quindi di far decorrere sempre i 90 giorni per l’offerta definitiva.
Non bisogna però confondere i due piani: attendere la conclusione delle cure per quantificare il danno non significa poter trascurare, nel frattempo, la prescrizione.
Quando la richiesta è incompleta, la compagnia deve chiedere entro 30 giorni le integrazioni necessarie. In questo caso il termine per l’offerta ricomincia dalla ricezione dei dati o documenti integrativi: non riprende semplicemente per i giorni che restavano.
Per capire se l’assicurazione è in ritardo, bisogna quindi leggere anche le sue comunicazioni. Quale documento ha chiesto? Era necessario per completare la richiesta? Quando lo hai trasmesso e quando è stato ricevuto?
Una generica indicazione “manca documentazione” non basta, da sola, a ricostruire correttamente le scadenze. Conserva insieme la richiesta di integrazione e la risposta con i relativi allegati.
Ci sono inoltre circostanze che possono incidere sui tempi, come il rifiuto degli accertamenti strettamente necessari o una specifica procedura di approfondimento antifrode. Non equivalgono a un rinvio senza limiti: se vengono invocate, occorre verificare la motivazione e le comunicazioni previste.
Alla scadenza dei 30, 60 o 90 giorni non deve necessariamente essere già arrivato il bonifico. Entro quel termine la compagnia deve formulare l’offerta oppure comunicare in modo specifico perché non intende farla. Il silenzio non equivale ad accettazione della somma richiesta.
Se accetti l’offerta, il pagamento deve avvenire entro 15 giorni dalla ricezione della tua accettazione da parte dell’assicurazione.
Nella procedura ordinaria disciplinata dal Codice delle assicurazioni, anche il rifiuto dell’offerta comporta il pagamento della somma offerta entro 15 giorni, da considerare nel risarcimento definitivo. Se non rispondi, la legge prevede un diverso passaggio: trascorsi 30 giorni dalla comunicazione dell’offerta, la compagnia deve corrispondere la somma nei successivi 15 giorni.
Prima di firmare, però, leggi se il documento contiene soltanto una ricevuta oppure anche un accordo che chiude definitivamente la richiesta. Ricevere una somma e rinunciare a pretese ulteriori non sono la stessa decisione.
Il passo più utile è raccogliere in un unico fascicolo la richiesta iniziale, la prova della ricezione, le integrazioni, i successivi solleciti e l’eventuale offerta. Accanto a ogni comunicazione annota che cosa chiedeva e quando è arrivata al destinatario.
Da questa ricostruzione devono emergere due verifiche separate: quando scade la prescrizione, tenendo conto degli atti che l’hanno validamente interrotta, e quando scade il termine della compagnia per rispondere.
Se il termine di prescrizione è vicino, non limitarti a chiedere al liquidatore quando pagherà. Fai controllare subito le comunicazioni già inviate e, se necessario, predisponi una nuova richiesta idonea: aspettare una risposta e conservare il diritto sono due esigenze da gestire insieme.
Aggiornato al 30 ottobre 2026.
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