Il certificato di morte apre la pratica, ma non basta per ricevere denaro e titoli. La banca deve individuare gli aventi diritto, verificare gli adempimenti fiscali e raccogliere le istruzioni per il pagamento o il trasferimento degli investimenti.
Aggiornamento: 2026-11-03
Hai comunicato alla banca la morte di un familiare e consegnato i tuoi documenti. Il conto, però, non è ancora disponibile. Oppure hai già presentato la dichiarazione di successione, ma l’intermediario chiede altre carte prima di trasferire gli investimenti.
Il motivo è che ricostruire i rapporti del defunto e ottenere le somme sono due passaggi diversi. Per lo sblocco servono normalmente i documenti che dimostrano chi può ricevere i beni, la prova della dichiarazione di successione oppure dell’esonero e una richiesta operativa di liquidazione o trasferimento.
Qui consideriamo conti, depositi e investimenti presso banche e intermediari in Italia. Le polizze vita e le successioni con elementi internazionali richiedono verifiche separate.
Il primo documento da ottenere è la certificazione dei rapporti del defunto, spesso chiamata lettera di consistenza o lettera cespiti. Serve a ricostruire conti, saldi e investimenti da considerare nella pratica successoria.
Per rilasciarla, la banca deve verificare il decesso e il titolo di chi chiede le informazioni. Di regola occorrono il certificato di morte, il documento del richiedente e la documentazione che ne dimostra la posizione nella successione.
Nella richiesta conviene indicare espressamente che servono i rapporti e le consistenze alla data del decesso, con il dettaglio degli strumenti finanziari. Un saldo attuale o il totale del portafoglio visualizzato sull’app non svolgono la stessa funzione.
Questa certificazione serve a preparare la successione: non significa che il denaro sia già prelevabile. Allo stesso modo, chiedere informazioni non va confuso con impartire ordini di vendita o chiedere il pagamento delle somme.
Per la pratica ordinaria, il nucleo della documentazione comprende:
La dichiarazione sostitutiva serve a rappresentare la situazione familiare e successoria: chi sono gli aventi diritto, se esiste un testamento e se vi sono circostanze che incidono sull’individuazione dei beneficiari. Il solo stato di famiglia non contiene necessariamente queste informazioni.
L’atto notorio è un documento diverso, formato davanti a un pubblico ufficiale sulla base delle dichiarazioni dei testimoni. Non è corretto considerarlo sempre obbligatorio per qualsiasi conto: le procedure degli intermediari differiscono e può essere richiesto, per esempio, quando l’individuazione degli eredi è incerta o contestata. Prima di sostenerne il costo, chiedi quale documento viene accettato nel tuo caso e in quale forma.
Se il testamento è scritto a mano dal defunto, normalmente va consegnata la copia autentica del verbale notarile di pubblicazione: una fotografia del foglio non basta. Eventuali rinunce all’eredità vanno documentate perché possono cambiare gli aventi diritto.
Documenti ulteriori servono quando qualcuno agisce per altri: una procura per il rappresentante, oppure gli atti che dimostrano i poteri e le autorizzazioni necessarie se tra i beneficiari ci sono minori o persone sottoposte a misure di protezione. In questi casi è utile far esaminare subito la documentazione all’ufficio successioni della banca.
Individuare gli eredi non esaurisce i controlli. Per i rapporti soggetti al vincolo fiscale, la banca deve ricevere la prova della presentazione della dichiarazione di successione, con l’indicazione dei beni interessati, oppure una dichiarazione scritta che attesti l’assenza dell’obbligo.
Nel procedimento telematico, il documento normalmente utilizzato è l’attestazione di avvenuta presentazione, munita del contrassegno detto glifo, che permette di verificarne l’autenticità. Non va confusa con la semplice conferma di invio della pratica. Chiedi a chi presenta la successione anche il documento destinato allo sblocco bancario.
L’esonero ordinario dalla dichiarazione richiede contemporaneamente che:
Alla parte superstite dell’unione civile si applica il trattamento del coniuge. La soglia riguarda l’intera eredità, non il singolo conto né quanto riceve ciascun erede. Non dover pagare l’imposta per effetto delle franchigie, invece, non significa essere esonerati dalla dichiarazione.
Il controllo previsto per lo sblocco riguarda quindi la prova dell’adempimento dichiarativo o dell’esonero: non va confuso con un generale obbligo di attendere la liquidazione definitiva di ogni imposta.
Esiste inoltre una deroga specifica per l’unico erede di età non superiore a ventisei anni: se nell’eredità ci sono immobili, è previsto lo svincolo anticipato limitato alle somme necessarie per le imposte catastali, ipotecarie e di bollo. Non è un’autorizzazione a utilizzare liberamente tutto il conto.
Un conto intestato al defunto e a un’altra persona non entra necessariamente tutto nell’eredità. In linea generale si presumono quote uguali, ma la presunzione può essere superata da accordi o prove contrarie.
La cointestazione, dunque, non risolve da sola la questione della proprietà del denaro. E la quota del cointestatario superstite non coincide con l’eventuale quota che quella stessa persona eredita dal defunto.
Anche le modalità di utilizzo dipendono dal contratto. Nei conti a firma disgiunta il superstite può normalmente continuare a operare per la parte di propria spettanza; nei conti a firma congiunta il decesso impedisce l’operatività ordinaria senza il coinvolgimento degli eredi.
Se la banca blocca l’intero saldo, chiedi di distinguere per iscritto la posizione del superstite da quella relativa alle somme ereditarie.
Completare i documenti non equivale a vendere gli investimenti. Occorre stabilire se trasferire gli strumenti finanziari oppure liquidarli e distribuire il denaro.
Per il trasferimento, l’intermediario può chiedere l’indicazione dei dossier di destinazione e le istruzioni sulla ripartizione. Va verificato che gli strumenti possano essere ricevuti dalla banca scelta: soprattutto per i fondi, il trasferimento non è sempre possibile verso qualsiasi intermediario.
Non firmare una disposizione di vendita pensando che sia soltanto un modulo per lo sblocco. Chiedi che siano distinti il trasferimento dei titoli, l’eventuale vendita e la chiusura dei rapporti del defunto.
Anche i titoli esenti dall’imposta di successione, come i BTP, richiedono l’individuazione di chi può riceverli e le istruzioni operative. L’esenzione fiscale non elimina la pratica successoria presso la banca.
Le banche raccolgono spesso istruzioni congiunte per ripartire il patrimonio, trasferire i titoli e chiudere i rapporti. Questo non significa, però, che ogni richiesta di pagamento del singolo erede richieda necessariamente il consenso di tutti.
Gli orientamenti richiamati dalla Banca d’Italia riconoscono la possibilità di ottenere il pagamento della propria quota quando non vi siano dissensi espressi degli altri coeredi o controversie giudiziarie pendenti. Un conflitto concreto richiede invece una valutazione specifica: non si risolve aggiungendo un documento alla pratica.
Se lo sblocco resta fermo, chiedi all’intermediario un elenco scritto di ciò che manca, distinguendo documenti successori, prova fiscale e istruzioni operative.
Per la copia della documentazione relativa alle singole operazioni bancarie degli ultimi dieci anni è previsto un termine massimo di novanta giorni dalla richiesta. Non è, invece, un termine generale entro cui ogni successione bancaria deve essere liquidata. Per un ritardo non spiegato, il passo utile è un reclamo scritto che riepiloghi quanto consegnato e chieda il motivo preciso dell’impedimento.
Aggiornato al 3 novembre 2026.
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