Se un assegno torna impagato, non basta sollecitare chi lo ha firmato. Occorre ricostruire la presentazione, ottenere i documenti del rifiuto e verificare quali possibilità di recupero restano aperte. I termini dell’assegno, infatti, non coincidono con quelli del debito per cui lo hai ricevuto.
Aggiornamento: 2026-11-03
Hai ricevuto un assegno per una vendita o per un lavoro, lo hai versato e la banca ti comunica che non è stato pagato. Chi te lo ha consegnato promette di sistemare tutto nei prossimi giorni. Puoi aspettare?
La prima cosa da fare è chiedere alla banca il motivo del mancato pagamento, la data di presentazione e la documentazione disponibile. Una promessa del debitore non sostituisce questi controlli e non mette al riparo dalle scadenze.
Qui consideriamo gli assegni bancari emessi e pagabili in Italia, ricevuti come pagamento. L’assegno circolare è uno strumento diverso e non va trattato applicando automaticamente le stesse regole.
“Impagato” descrive il risultato, ma non spiega la causa. Può mancare il denaro sul conto di chi ha emesso l’assegno, oppure possono esserci problemi di autorizzazione, irregolarità del documento o dubbi sulla sua autenticità.
Chiedi quindi una comunicazione che permetta di capire che cosa è successo. Raccogli la copia dell’assegno, fronte e retro, la ricevuta del versamento, la data in cui è stato presentato al pagamento e l’esito ricevuto dalla banca.
Questa distinzione serve anche quando il debitore propone di “regolarizzare” l’assegno. Il pagamento tardivo previsto per la mancanza di fondi non risolve allo stesso modo ogni possibile causa di rifiuto.
Conserva inoltre contratto, fatture, ricevute di consegna e messaggi relativi al pagamento. Serviranno se, oltre all’assegno, sarà necessario far valere il credito che ne ha giustificato l’emissione.
Per un assegno bancario emesso e pagabile in Italia, il termine ordinario di presentazione è di:
Non conta che le banche siano uguali o differenti. Bisogna confrontare i luoghi risultanti dal titolo.
Il termine decorre dalla data indicata sull’assegno come data di emissione, non dal giorno in cui lo ricevi. I giorni festivi intermedi si contano; se l’ultimo giorno è festivo legale, la scadenza slitta al primo giorno feriale successivo. Chiedi comunque alla banca di confermare la scadenza concreta e la data di presentazione registrata: non conviene arrivare all’ultimo momento.
Superare il termine non significa che l’assegno diventi automaticamente impossibile da pagare. Chi lo ha emesso può però ordinare alla propria banca di non pagarlo più; in assenza di quell’ordine, la banca può ancora pagare. Il ritardo può inoltre compromettere alcune tutele contro gli altri soggetti obbligati sul titolo.
La comunicazione dell’impagato non va confusa con il protesto, cioè l’atto che accerta formalmente il rifiuto del pagamento. La legge ammette anche constatazioni equivalenti, fra cui la dichiarazione sostitutiva rilasciata dalla Banca d’Italia attraverso gli intermediari.
Questi documenti sono importanti soprattutto per conservare la possibilità di chiedere il pagamento ai giranti, ossia a chi ha trasferito l’assegno firmandolo sul retro, e agli eventuali garanti.
Di regola, il protesto o la constatazione equivalente devono essere effettuati entro il termine di presentazione. Se l’assegno viene presentato l’ultimo giorno utile, possono essere effettuati il primo giorno feriale successivo. Per questo non bisogna aspettare l’esito di una lunga trattativa prima di informarsi.
Chiedi alla banca se l’accertamento è stato richiesto o eseguito e come ottenere la relativa documentazione. Quando l’assegno è stato presentato elettronicamente, chiedi anche le copie previste per questa procedura: non limitarti a una schermata del movimento sul conto.
Se manca il protesto, però, non concludere che ogni possibilità di recupero sia perduta. La legge conserva in linea generale i diritti contro chi ha emesso l’assegno anche senza presentazione tempestiva o protesto. Prevede tuttavia un’eccezione se, dopo la scadenza, i fondi vengono meno per un fatto della banca su cui l’assegno è tratto: la situazione va quindi verificata, non liquidata con una regola assoluta.
C’è anche un avviso da non trascurare: normalmente il mancato pagamento deve essere comunicato a chi ha emesso l’assegno e al proprio eventuale girante entro quattro giorni feriali dal protesto o dalla dichiarazione equivalente. Se compare la clausola “senza spese”, l’avviso va dato il giorno della presentazione. Conservane la prova. Il ritardo non fa perdere automaticamente l’azione sul titolo, ma può comportare responsabilità per gli eventuali danni causati.
Se l’assegno è rimasto impagato per mancanza di fondi, chi lo ha emesso può evitare le conseguenze sanzionatorie previste per questa violazione attraverso il pagamento tardivo.
Il termine è di sessanta giorni dalla scadenza del termine di presentazione. Non decorre dalla telefonata della banca, dalla promessa del debitore o dal giorno in cui scopri l’impagato.
Per la regolarizzazione non basta versare il solo importo dell’assegno. Occorrono anche la penale del 10% sulla somma dovuta e non pagata, gli interessi legali dalla presentazione al pagamento e le eventuali spese del protesto o della constatazione equivalente.
Questo termine riguarda la possibilità del debitore di regolarizzare l’assegno: non ti obbliga ad attendere sessanta giorni prima di attivarti per il recupero.
Se ricevi direttamente il denaro, concorda come documentarlo. Per la prova del pagamento tardivo la legge prevede una quietanza del beneficiario con firma autenticata; in alternativa, è possibile utilizzare il deposito vincolato presso la banca, documentato dalla sua attestazione. Non firmare una dichiarazione di pagamento integrale se hai ricevuto soltanto una parte delle somme.
L’assegno bancario può consentire di procedere al recupero come titolo esecutivo: in presenza dei requisiti necessari, non occorre ottenere prima una sentenza che riconosca il credito. Questo non significa, però, che qualsiasi assegno impagato permetta automaticamente di avviare un pignoramento.
La regolarità del documento, le persone contro cui agire e gli adempimenti compiuti devono essere controllati da un legale. L’azione fondata sull’assegno contro chi lo ha emesso, i giranti e gli altri obbligati si prescrive ordinariamente in sei mesi dalla scadenza del termine di presentazione, non dalla comunicazione dell’impagato.
Non usare quindi quei sei mesi come tempo disponibile per sollecitare informalmente. Porta presto i documenti a chi può valutare il recupero e gli atti necessari a tutelare il diritto.
L’assegno e il credito per cui lo hai ricevuto sono collegati, ma non coincidono. Se l’assegno serviva a pagare una fornitura, il mancato incasso non cancella normalmente il prezzo dovuto.
Anche quando non è più utilizzabile l’azione sul titolo, può restare quella basata sul rapporto originario. La sua prescrizione dipende dal tipo di credito: non esiste un unico termine valido per tutte le vendite, prestazioni o restituzioni di denaro.
Questa strada richiede però prove e verifiche proprie. La legge prevede anche condizioni relative alla restituzione o al deposito dell’assegno e alla conservazione delle eventuali azioni spettanti al debitore verso altri obbligati.
Il prossimo passo utile è quindi consegnare al legale sia i documenti bancari sia quelli del rapporto originario, indicando quando hai ricevuto l’assegno, quando lo hai versato e che cosa è accaduto dopo. È questa ricostruzione che permette di scegliere come chiedere il pagamento, senza confondere la perdita di una tutela con la perdita dell’intero credito.
Aggiornato al 3 novembre 2026.
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