Il canone non è l’unico costo da verificare e le comunicazioni della banca non sono tutte uguali. Come leggere i documenti, valutare un aumento e chiudere il conto, distinguendo la semplice estinzione dal trasferimento a un’altra banca.
Aggiornamento: 2026-10-30
Nell’estratto conto trovi spese che non ricordavi, oppure arriva un avviso: fra due mesi il canone aumenterà. Puoi contestare l’addebito? Devi accettare le nuove condizioni? E se decidi di cambiare banca, basta spostare i soldi?
Il punto di partenza è questo: i costi devono avere una base contrattuale e gli aumenti devono rispettare regole precise. Puoi inoltre recedere dal normale contratto di conto corrente a tempo indeterminato senza penali o spese di chiusura. Trasferire il saldo, però, non equivale a chiudere il rapporto.
Qui consideriamo il conto personale usato per stipendio, bollette e pagamenti quotidiani, concentrandoci sulle scelte del cliente. Restano fuori i conti d’impresa, le controversie sulle frodi e le regole particolari del conto di base.
Un conto senza canone può prevedere commissioni sulle operazioni. Un conto con un prezzo fisso può includere alcuni servizi, ma far pagare quelli aggiuntivi. Per confrontare due offerte bisogna quindi guardare come userai concretamente il conto: quanti bonifici fai, dove prelevi e quali carte ti servono.
Prima della firma, il Documento informativo sulle spese presenta i costi dei servizi principali. Il Foglio informativo permette di approfondire l’offerta; il Documento di sintesi riporta le condizioni applicabili al rapporto, comprese quelle eventualmente personalizzate.
L’Indicatore dei costi complessivi, o ICC, aiuta nel confronto perché stima la spesa annua per diversi profili di utilizzo. Non è però un prezzo garantito né un tetto massimo: il tuo costo effettivo dipende dalle operazioni e dai servizi utilizzati.
Se il conto è già aperto, parti invece dal Riepilogo delle spese annuale. Ti mostra quanto hai pagato, suddiviso per servizio. Confrontalo con le condizioni aggiornate del tuo rapporto, non soltanto con l’offerta pubblicizzata oggi dalla banca: potrebbe essere destinata a nuovi clienti o avere caratteristiche diverse.
L’estratto conto mostra i movimenti e il saldo. Il Documento di sintesi aggiornato permette di verificare i prezzi applicati. Il Riepilogo delle spese rende visibile il costo sostenuto nel periodo: leggerli insieme aiuta a capire non solo se i conti tornano, ma anche se il prodotto è ancora conveniente.
La banca deve fornire informazioni periodiche almeno una volta all’anno. Per l’estratto conto puoi scegliere anche una periodicità mensile, trimestrale o semestrale. Le comunicazioni obbligatorie trasmesse via internet sono gratuite; l’invio cartaceo può avere un costo.
Quando trovi una voce poco chiara, chiedi quale operazione riguarda e quale condizione contrattuale ne giustifica l’importo. Se vuoi contestarla, fallo per iscritto, indicando data, somma e motivo: una telefonata può chiarire il dubbio, ma non sostituisce un’opposizione documentabile.
Il Testo unico bancario prevede che, in assenza di opposizione scritta, l’estratto conto si intenda approvato dopo sessanta giorni dal ricevimento. Non conviene quindi rimandare il controllo. Questa approvazione, tuttavia, non rende automaticamente legittima qualsiasi pretesa della banca: le contestazioni sulla validità degli atti da cui derivano gli addebiti richiedono una valutazione distinta da quella sulla correttezza delle registrazioni.
L’aumento del canone non può essere introdotto semplicemente addebitando una cifra più alta. Per modificare unilateralmente le condizioni del conto, la banca deve avere una facoltà prevista dal contratto e specificamente approvata dal cliente. Occorre inoltre un giustificato motivo.
La proposta deve essere comunicata con almeno due mesi di preavviso, per iscritto o su un altro supporto durevole accettato dal cliente, cioè con una modalità che consenta di conservare e rileggere il contenuto. Deve rendere riconoscibile la modifica, illustrarne il motivo e indicare quando entrerà in vigore.
Se non vuoi accettare, puoi recedere senza spese entro la data prevista per l’applicazione delle nuove condizioni. In questo caso il rapporto deve essere liquidato alle condizioni precedenti. Se invece non recedi, una modifica proposta correttamente si intende approvata: non è necessaria una nuova firma.
Perciò, quando arriva l’avviso, separa due domande: l’aumento è stato comunicato regolarmente? E il conto, al nuovo prezzo, ti conviene ancora? Se mancano i requisiti previsti dalla legge, una variazione sfavorevole può essere inefficace e può essere contestata anche dopo la sua entrata in vigore.
Puoi chiudere il normale conto a tempo indeterminato senza pagare una penale o una commissione per il solo fatto di andartene. Questo non cancella però le somme già dovute, come operazioni eseguite, interessi e spese maturate.
Per i servizi di pagamento fatturati periodicamente, le spese sono dovute soltanto in proporzione al periodo precedente al recesso. Se sono state pagate in anticipo, la parte non dovuta deve essere restituita proporzionalmente.
La richiesta di chiusura va presentata attraverso uno dei canali previsti dalla banca, conservando la prova della consegna. Indica dove trasferire il saldo residuo e chiedi istruzioni per carte e assegni inutilizzati. Prima di perdere l’accesso all’area riservata, è utile scaricare contratto, estratti conto e comunicazioni che vuoi conservare.
Non limitarti a svuotare il conto. Se il rapporto resta aperto, possono continuare a maturare le spese previste. Occorre anche sistemare gli addebiti ancora attesi, per esempio quelli di una carta di credito, e concordare come pagare in futuro bollette e rate. Chiudere il conto non estingue il debito verso chi deve ricevere il pagamento.
Per una richiesta di chiusura presentata direttamente, controlla i tempi massimi indicati nel Foglio informativo e le condizioni da cui decorrono. Il termine di dodici giorni lavorativi riguarda invece la specifica procedura di portabilità, non qualsiasi estinzione.
La portabilità consente al consumatore di chiedere alla nuova banca il trasferimento del saldo e di tutti o alcuni servizi di pagamento ricorrenti. La procedura è gratuita e riguarda conti nella stessa valuta, con gli stessi intestatari, presso intermediari diversi situati in Italia.
La nuova banca deve completarla entro dodici giorni lavorativi dalla ricezione della richiesta completa delle informazioni e dei documenti necessari. Puoi indicare anche una data di trasferimento successiva. Se il termine non viene rispettato, è previsto un indennizzo di 40 euro, oltre a una maggiorazione legata al ritardo e al saldo disponibile.
La chiusura del vecchio conto deve essere chiesta espressamente, anche nello stesso modulo di portabilità. In mancanza, il rapporto resta aperto e può continuare a costare.
Non tutti i collegamenti si trasferiscono allo stesso modo: gli accrediti INPS, per esempio, richiedono una procedura diversa. Chiedi alla nuova banca quali passaggi devi seguire personalmente e quali obblighi pendenti potrebbero impedire la chiusura del vecchio conto.
Se la banca rinvia l’estinzione o continua ad addebitare costi che ritieni non dovuti, presenta un reclamo scritto. Allega la richiesta di chiusura e la prova della ricezione, poi chiedi quale pendenza impedisce di completare l’operazione e come sono state calcolate le somme contestate.
Per i reclami ordinari la risposta deve arrivare entro sessanta giorni; per quelli sui servizi di pagamento il termine ordinario è di quindici giorni lavorativi. Se la risposta manca o non risolve il problema, puoi valutare il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario.
Infine, controlla il rendiconto di chiusura: deve permetterti di ricostruire gli ultimi addebiti e il saldo finale. È questo documento, insieme alla conferma dell’estinzione, che consente di verificare che il passaggio sia stato completato.
Aggiornato al 30 ottobre 2026.
Per scegliere il percorso utile, parti da ciò che devi fare: controllare una spesa, valutare un finanziamento, affrontare un debito o contestare il comportamento dell’intermediario. Sono problemi collegati, ma richiedono verifiche e decisioni diverse.
Leggi il testo completo →Un costo applicato dalla banca, un pagamento mai autorizzato e un assegno rimasto impagato richiedono verifiche diverse. Riconoscere il problema permette di scegliere i documenti giusti e di capire quando bisogna agire subito.
Leggi il testo completo →Se trovi un pagamento che non hai autorizzato, avvisa subito la banca e chiedi il rimborso con una comunicazione tracciabile. Conserva anche messaggi, movimenti e ricevute delle segnalazioni: servono a ricostruire l’accaduto e a valutare un eventuale rifiuto.
Leggi il testo completo →Se un assegno torna impagato, non basta sollecitare chi lo ha firmato. Occorre ricostruire la presentazione, ottenere i documenti del rifiuto e verificare quali possibilità di recupero restano aperte. I termini dell’assegno, infatti, non coincidono con quelli del debito per cui lo hai ricevuto.
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