Comunicare l’incidente all’assicurazione e chiedere il pagamento dei danni sono due passaggi diversi. Ecco a chi scrivere, quali informazioni fornire e da quando decorrono i termini per ricevere un’offerta.
Aggiornamento: 2026-10-30
Hai consegnato il modulo dell’incidente alla tua assicurazione e aspetti che qualcuno ti contatti per il risarcimento. La pratica risulta aperta, ma l’offerta non arriva. Il problema può essere semplice: denunciare il sinistro non significa aver presentato una richiesta di risarcimento completa.
La denuncia serve a informare la compagnia dell’accaduto. La richiesta serve invece a domandare il pagamento dei danni, fornendo gli elementi necessari per valutarli. I due passaggi possono essere compiuti insieme, ma non bisogna presumere che basti inviare il modulo CAI.
Qui consideriamo le richieste del proprietario o del conducente per incidenti avvenuti in Italia tra veicoli identificati, assicurati e immatricolati in Italia. Le richieste dei passeggeri e i sinistri con veicoli esteri, non assicurati o non identificati richiedono indicazioni specifiche.
La denuncia del sinistro riguarda anche chi ritiene di non avere alcuna responsabilità. Serve infatti alla propria compagnia per conoscere l’incidente e la versione dei fatti dell’assicurato.
La regola generale è dare avviso entro tre giorni dall’incidente o da quando se ne è avuta conoscenza. Non conviene aspettare il preventivo del carrozziere, il verbale della polizia o la conclusione delle cure: i documenti mancanti potranno essere trasmessi successivamente.
Il mezzo abituale è il CAI, il modulo di constatazione amichevole. Se l’altro conducente non vuole firmarlo, puoi compilarlo e sottoscriverlo da solo, descrivendo ciò che è accaduto. Il disaccordo sulla dinamica non impedisce di denunciare il sinistro né, da solo, di chiedere il risarcimento.
Puoi scegliere il modulo cartaceo oppure quello informatico attraverso gli strumenti messi a disposizione dalla compagnia. Conserva sempre una copia di ciò che hai trasmesso.
Se sono già trascorsi tre giorni, presenta comunque la denuncia. Il ritardo non fa perdere automaticamente ogni diritto: le conseguenze nei rapporti con la propria assicurazione dipendono dalle ragioni dell’omissione e dal pregiudizio provocato alla compagnia. Inoltre, l’assicuratore del responsabile non può rifiutare il risarcimento al danneggiato soltanto perché il proprio assicurato non ha denunciato l’incidente.
La denuncia si presenta alla propria compagnia; la richiesta di risarcimento, invece, va indirizzata all’assicuratore competente per il danno che si vuole ottenere.
Nel comune scontro tra due veicoli puoi utilizzare il risarcimento diretto, rivolgendoti alla tua assicurazione se ritieni di avere ragione, anche soltanto in parte. Questa procedura riguarda i danni al veicolo e, alle condizioni previste dalla legge, alle cose trasportate. Comprende anche le lesioni del conducente quando gli eventuali postumi permanenti non superano il 9%.
Per le lesioni del conducente superiori a questa soglia, la richiesta relativa al danno alla persona va invece rivolta all’assicurazione del responsabile. Più in generale, quando non ricorrono i presupposti del risarcimento diretto, si segue la procedura ordinaria nei confronti della compagnia del veicolo responsabile.
La firma congiunta del CAI non è una condizione per utilizzare il risarcimento diretto. È utile per documentare una ricostruzione condivisa e abbreviare il termine per l’offerta sui danni materiali, ma la sua assenza non obbliga, da sola, a cambiare procedura.
Una comunicazione che dice soltanto «denuncio l’incidente» può non contenere quanto serve per formulare l’offerta. Scrivi espressamente che chiedi il risarcimento dei danni e rendi riconoscibili l’episodio, le persone coinvolte e le conseguenze.
Per preparare la richiesta, raccogli:
Allega il CAI, se compilato, e la documentazione disponibile: fotografie, preventivi, fatture e altri elementi utili a ricostruire l’accaduto e valutare il danno. Non occorre aspettare di avere ogni documento per denunciare l’incidente; occorre però distinguere quella prima comunicazione dalla successiva richiesta completa.
Per i sinistri con soli danni a cose, indica gli eventuali testimoni già nella denuncia o nel primo atto formale inviato alla compagnia. Segnalarli soltanto molto tempo dopo può compromettere la possibilità di utilizzare la loro testimonianza in giudizio.
Per l’invio, la raccomandata con avviso di ricevimento consente di documentare la consegna. Nel risarcimento diretto sono ammesse anche altre modalità, nei limiti previsti dalla disciplina e dal contratto. Se utilizzi i servizi telematici della compagnia, verifica che l’invio comprenda effettivamente la richiesta di risarcimento e conserva testo, allegati e ricevuta: il solo numero della pratica non chiarisce che cosa sia stato ricevuto.
Per i danni materiali, il veicolo deve essere messo a disposizione dell’assicurazione per l’ispezione per almeno cinque giorni non festivi, indicando dove e quando può essere esaminato.
Prima di autorizzare le riparazioni, chiarisci con la compagnia come verrà svolta la perizia. Se il mezzo viene riparato prima dell’ispezione, la legge prevede che l’assicurazione effettui la propria valutazione ai fini dell’offerta sulla base della fattura degli interventi. Fotografie e preventivo restano utili, ma non conviene trattarli come un sostituto sicuro dell’accertamento del perito.
Se hai riportato lesioni, alla richiesta si aggiungono le informazioni su età, attività lavorativa, reddito e conseguenze fisiche dell’incidente. Occorre anche dichiarare se spettano prestazioni da enti di assicurazione sociale obbligatoria, come l’INAIL.
Conserva referti, certificati e documenti delle spese sostenute. Per completare la richiesta relativa alle lesioni serve l’attestazione medica dell’avvenuta guarigione, con o senza postumi permanenti; l’IVASS richiama anche il certificato di stabilizzazione dei postumi. Non significa dover aspettare la guarigione per segnalare l’incidente: significa che il termine per l’offerta sul danno alla persona non parte dalla sola consegna del primo referto.
L’assicurazione deve formulare un’offerta motivata oppure spiegare perché non intende farla. I termini ordinari sono:
Questi termini sono collegati alla ricezione della richiesta completa, non semplicemente alla data dell’incidente o all’apertura della pratica. Per le lesioni conta anche la documentazione medica conclusiva.
Se mancano elementi necessari, la compagnia deve chiedere le integrazioni entro trenta giorni. Non dare quindi per acquisita la scadenza calcolata sul primo invio: una richiesta incompleta incide sul decorso dei termini.
Si tratta, inoltre, di termini per l’offerta o per il rifiuto motivato, non della garanzia di avere già il denaro sul conto. Se accetti l’offerta, il pagamento deve avvenire entro i successivi quindici giorni.
Il termine di tre giorni per la denuncia non va infine confuso con la prescrizione del risarcimento: per i danni da circolazione la regola generale è di due anni, con possibili termini più lunghi quando il fatto costituisce reato. Se la pratica resta ferma, non lasciare trascorrere questo periodo confidando soltanto nel fatto che il sinistro sia stato aperto.
Aggiornato al 30 ottobre 2026.
Mettere al sicuro le persone, ricostruire i fatti, individuare l’assicurazione e valutare i danni sono passaggi diversi. Per orientarti, parti dal problema che devi risolvere adesso: non tutte le pratiche richiedono lo stesso percorso.
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