Chi viaggia come passeggero può normalmente chiedere il risarcimento all’assicurazione del veicolo su cui si trovava, senza aspettare che siano chiarite le colpe dei conducenti. Il percorso cambia, però, se nell’incidente è coinvolto un solo veicolo.
Aggiornamento: 2026-11-03
Sei in auto con un amico e, dopo uno scontro, finisci al pronto soccorso. I conducenti danno versioni diverse e le assicurazioni discutono sulla responsabilità. Devi aspettare che si mettano d’accordo prima di chiedere il risarcimento?
Di regola, no: come passeggero puoi rivolgerti all’assicurazione del veicolo sul quale viaggiavi. La legge prevede una tutela specifica per il “terzo trasportato”, cioè la persona a bordo diversa dal conducente. Questo non rende automatico il pagamento, ma evita che la richiesta dipenda anzitutto dalla soluzione del conflitto tra gli automobilisti.
Qui consideriamo le lesioni del passeggero negli incidenti avvenuti in Italia con veicoli identificati, assicurati e immatricolati in Italia. Veicoli esteri, coperture mancanti e mezzi rimasti sconosciuti richiedono una verifica separata.
Nel comune incidente che coinvolge almeno due veicoli, l’articolo 141 del Codice delle assicurazioni permette al passeggero ferito di chiedere il risarcimento alla compagnia del mezzo che lo trasportava. Non alla compagnia della propria auto, se questa è rimasta a casa, e non necessariamente a quella del veicolo che sembra avere causato lo scontro.
Questo percorso vale anche se chi guidava il veicolo sul quale ti trovavi non ha colpa. La compagnia non può respingere la richiesta soltanto perché ritiene responsabile l’altro conducente. I successivi rapporti di rimborso tra assicurazioni non devono essere risolti dal passeggero.
La protezione riguarda anche le lesioni del familiare trasportato e del proprietario che, al momento dell’incidente, era passeggero. Essere coniuge del conducente o intestatario dell’auto non esclude, di per sé, il risarcimento del danno alla persona.
Non va poi applicata al passeggero la soglia del 9% prevista per le lesioni del conducente nel risarcimento diretto: la tutela del trasportato segue una disciplina diversa e comprende anche lesioni più gravi.
La procedura speciale presuppone il coinvolgimento di almeno due veicoli, anche senza un contatto materiale: può esserci, per esempio, un mezzo che provoca una manovra di emergenza senza essere urtato.
Se invece l’auto esce di strada da sola, il passeggero non perde per questo ogni tutela. Può chiedere il risarcimento all’assicurazione del veicolo quando sussiste la responsabilità del conducente, ma attraverso il percorso ordinario.
La compagnia destinataria può dunque essere la stessa; cambiano le regole con cui viene esaminata la responsabilità. Le Sezioni Unite della Cassazione hanno chiarito questa distinzione nella sentenza n. 35318 del 30 novembre 2022.
Anche negli incidenti con più veicoli resta possibile rivolgersi, secondo le regole ordinarie, all’assicurazione del responsabile: la tutela speciale del passeggero è una possibilità aggiuntiva, non l’unica strada.
Per utilizzare la tutela speciale occorre dimostrare che eri a bordo, che l’incidente è avvenuto e che le lesioni ne sono una conseguenza. Non basta quindi dichiararsi passeggero e presentare una cifra da pagare.
Conserva i riferimenti del verbale delle autorità, il CAI se disponibile, fotografie e recapiti dei testimoni. Controlla che la tua presenza e le lesioni siano correttamente documentate, senza presumere che la pratica aperta per l’auto comprenda già la tua richiesta personale.
La legge esclude questa tutela quando il sinistro è causato da un caso fortuito, riferito a fattori naturali o comportamenti umani estranei alla circolazione degli altri veicoli. Non basta, invece, chiamare “caso fortuito” la colpa esclusiva dell’altro automobilista per rinviare il passeggero alla sua assicurazione.
La denuncia presentata dal conducente e la tua domanda di risarcimento non sono la stessa cosa. Anche il solo invio del CAI può non contenere gli elementi necessari per valutare il danno alla persona.
Nella richiesta indica chiaramente che eri passeggero e che chiedi il risarcimento delle lesioni. Servono i tuoi dati e il codice fiscale, data e luogo dell’incidente, una descrizione dell’accaduto, targhe e assicurazioni dei veicoli coinvolti.
Per la valutazione delle lesioni occorrono inoltre le informazioni su età, attività lavorativa, reddito e conseguenze fisiche, insieme alla dichiarazione sulle eventuali prestazioni spettanti da enti di assicurazione sociale obbligatoria, come l’INAIL.
Allega i referti disponibili e conserva certificati, prescrizioni e ricevute delle spese. Se hai perso reddito, raccogli anche la documentazione che permette di verificarlo.
Puoi presentare la richiesta mentre sei ancora in cura e integrarla successivamente. Per completare la documentazione sanitaria serve però l’attestazione medica di avvenuta guarigione, con o senza postumi permanenti.
La raccomandata con avviso di ricevimento è la modalità espressamente prevista dalla disciplina della richiesta preliminare alla causa. Conserva comunque una copia completa di quanto trasmesso e la prova della ricezione: il solo numero di pratica non documenta il contenuto della domanda.
La procedura speciale opera entro il massimale minimo previsto dalla legge, cioè il limite di copertura stabilito per questa tutela. Nei casi più gravi, se il danno lo supera, resta possibile chiedere l’ulteriore importo all’assicurazione del responsabile quando il suo veicolo ha una copertura superiore. Se ci sono più danneggiati e la somma disponibile non basta per tutti, può essere necessaria una ripartizione proporzionale.
Un altro problema riguarda il comportamento del passeggero. Il mancato uso delle cinture, per esempio, può comportare una riduzione quando ha contribuito a produrre o aggravare le lesioni. Non significa automaticamente perdere tutto il risarcimento: conta l’incidenza concreta di quel comportamento sul danno.
Se viene proposta una riduzione, chiedi quindi su quali elementi si fonda, anziché considerare sufficiente una percentuale indicata senza spiegazioni.
Per il danno alla persona, l’assicurazione deve formulare un’offerta motivata oppure spiegare perché non intende farla entro novanta giorni dalla ricezione della richiesta completa della documentazione necessaria.
Il termine non parte automaticamente dal giorno dello scontro, dall’apertura della pratica o dall’invio del primo referto. Se la richiesta è incompleta, la compagnia deve chiedere le integrazioni necessarie entro trenta giorni; il termine ricomincia dalla ricezione dei dati o documenti integrativi.
I novanta giorni riguardano l’offerta o la risposta motivata, non garantiscono che entro quella data il denaro sia già sul conto. Se accetti l’offerta, il pagamento deve avvenire entro quindici giorni dalla ricezione dell’accettazione.
Prima di chiudere la pratica, verifica dunque che siano state considerate tutte le conseguenze documentate delle lesioni. Se le cure sono ancora in corso o restano postumi da valutare, è prudente chiarire questi aspetti prima di firmare un accordo definitivo.
Aggiornato al 3 novembre 2026.
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