La richiesta di risarcimento cambia secondo il danno subito, il ruolo che avevi nell’incidente e la copertura dei veicoli coinvolti. Prima di scrivere all’assicurazione, occorre distinguere queste posizioni: nello stesso sinistro possono esserci più richieste, anche con destinatari diversi.
Aggiornamento: 2026-11-03
Guidavi l’auto di un familiare e hai avuto un incidente. La macchina è danneggiata, tu hai riportato lesioni e anche il passeggero ha dovuto ricorrere alle cure mediche. Basta aprire una pratica per ottenere tutti i risarcimenti?
Non necessariamente. Il danno all’auto, le lesioni del conducente e quelle del passeggero appartengono a persone che possono avere diritti e percorsi diversi. L’assicurazione a cui rivolgersi non si individua soltanto guardando chi ha compilato il modulo dell’incidente o chi paga la polizza.
Qui consideriamo i comuni incidenti avvenuti in Italia con auto e moto, senza elementi esteri. Il primo passo è capire chi chiede il pagamento e per quale danno; poi si verifica quale procedura utilizzare.
Se l’auto è tua ma al volante c’era un’altra persona, la richiesta per i danni al veicolo spetta normalmente a te come proprietario. Chi guidava può invece chiedere il risarcimento delle proprie lesioni, se ne ricorrono i presupposti.
Questo significa che il conducente non diventa automaticamente il destinatario del pagamento della carrozzeria soltanto perché ha gestito i contatti con la compagnia. Allo stesso modo, il proprietario non può chiedere come proprio il risarcimento delle lesioni riportate da chi guidava.
Se una sola persona segue la pratica per tutti, conviene chiarire fin dall’inizio per conto di chi agisce e quali danni sta chiedendo. È utile anche tenere distinti i documenti: quelli relativi al veicolo da una parte, quelli sanitari di ciascun ferito dall’altra.
Le posizioni possono inoltre sovrapporsi. Il proprietario seduto sul sedile del passeggero resta proprietario per il danno all’auto, ma per le proprie lesioni è un trasportato: non perde questa tutela soltanto perché il mezzo è suo.
Nel comune scontro tra due veicoli identificati, assicurati e immatricolati in Italia, chi non è responsabile, o lo è soltanto in parte, può utilizzare il risarcimento diretto. La richiesta viene rivolta alla compagnia che assicura il veicolo utilizzato, anche se chi guidava non è il proprietario o non ha sottoscritto personalmente la polizza.
Questa procedura riguarda i danni al veicolo e, alle condizioni previste, alle cose trasportate. Comprende anche le lesioni del conducente quando gli eventuali postumi permanenti non superano il 9%.
Se le lesioni del conducente superano questa soglia, la richiesta per il danno alla persona va invece indirizzata all’assicurazione del responsabile. La pratica per l’auto può continuare attraverso il risarcimento diretto: non è detto che tutti i danni dello stesso incidente debbano seguire un’unica strada.
Quando mancano i presupposti del risarcimento diretto, come negli ordinari incidenti che coinvolgono più di due veicoli, il riferimento è la compagnia del veicolo responsabile.
Rivolgersi alla propria compagnia, comunque, non significa essere coperti per qualsiasi conseguenza dell’incidente. La sola RC auto non risarcisce le lesioni del conducente che ha causato interamente il sinistro né i danni al proprio veicolo. Per questi danni bisogna verificare eventuali garanzie aggiuntive, come la copertura infortuni del conducente o la kasko.
Se eri passeggero e hai riportato lesioni, il riferimento ordinario è l’assicurazione del veicolo sul quale ti trovavi, non necessariamente quella dell’automobilista che ritieni responsabile.
La tutela prevista per il trasportato permette, nei suoi presupposti, di ottenere il risarcimento senza dover prima risolvere la discussione su quale conducente abbia causato l’incidente. Questo percorso non ha il limite del 9% previsto per le lesioni del conducente nel risarcimento diretto. Opera entro il massimale minimo di legge, cioè il limite di copertura previsto per questa tutela; per l’eventuale danno ulteriore occorre verificare la copertura del responsabile.
Non significa però che il pagamento sia automatico. Il passeggero deve documentare le lesioni e il loro collegamento con l’incidente. Resta inoltre l’eccezione del caso fortuito, riferita a fattori estranei alla circolazione, non alla semplice colpa dell’altro automobilista.
Conta anche il numero dei veicoli coinvolti. Se l’auto esce di strada da sola, senza il coinvolgimento di un altro mezzo, non si applica questo particolare meccanismo: il passeggero può comunque chiedere i danni all’assicurazione del responsabile, ma secondo il percorso ordinario.
Se guidavi un altro mezzo o chiedi il risarcimento della tua auto danneggiata, l’assenza di assicurazione del veicolo responsabile impedisce di trattare il caso come un normale risarcimento diretto. Può intervenire il Fondo di garanzia per le vittime della strada, gestito da Consap.
La richiesta va presentata all’impresa designata competente, con copia a Consap. La compagnia si individua attraverso la procedura pubblicata sul sito Consap, in base al tipo di sinistro, alla data e alla regione dell’incidente: non è un’impresa che il danneggiato può scegliere liberamente.
Prima, però, bisogna verificare che la copertura mancasse davvero nel giorno del sinistro. Non conoscere la compagnia o non aver ricevuto i documenti dall’altro conducente non equivale a un’assenza di assicurazione.
Va distinta anche l’ipotesi del veicolo sconosciuto. Per un mezzo identificato ma non assicurato il Fondo può risarcire sia le lesioni sia i danni materiali. Se invece il veicolo resta non identificato, i danni alle cose sono risarcibili soltanto in presenza delle condizioni più restrittive previste per le lesioni gravi, con una franchigia di 500 euro. Non basta, quindi, che l’altro automobilista sia fuggito per ottenere il pagamento della riparazione.
Se eri passeggero, occorre partire dalla tua posizione e dalla copertura del mezzo che ti trasportava: non trasferire automaticamente alla tua richiesta il percorso individuato per il proprietario dell’auto.
Per orientare la pratica prepara una ricostruzione essenziale: chi possiede il veicolo, chi guidava, chi viaggiava come passeggero e quali danni ha subito ciascuno. Aggiungi targhe, compagnie e informazioni sulla dinamica.
Da questa base si raccolgono i documenti pertinenti: CAI, fotografie e riferimenti degli eventuali verbali per ricostruire l’incidente; preventivi e fatture per i danni materiali; referti, certificati e spese mediche per ogni persona ferita.
Denunciare l’incidente e chiedere il pagamento non sono la stessa cosa. Nella richiesta deve risultare chi domanda il risarcimento, per quali conseguenze e a quale titolo. Il solo numero di una pratica aperta non chiarisce se siano state presentate anche le domande del conducente e del passeggero.
Individuato il destinatario corretto, il passo successivo è completare la richiesta secondo la procedura applicabile, conservando comunicazioni, allegati e ricevute. La valutazione della riparazione e delle lesioni viene dopo: prima bisogna evitare che una delle persone danneggiate resti fuori dalla pratica.
Aggiornato al 3 novembre 2026.
Mettere al sicuro le persone, ricostruire i fatti, individuare l’assicurazione e valutare i danni sono passaggi diversi. Per orientarti, parti dal problema che devi risolvere adesso: non tutte le pratiche richiedono lo stesso percorso.
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